上海债权债务追讨律师
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冯弋珩律师
冯弋珩，上海债权债务追讨律师，现执业于上海中联律师事务所，严格遵守律师职业道德和执业纪律，秉承诚信、谨慎、勤勉、高效的执业理念，受人之托、忠人之事，最大限度地维护当事人的利益。冯弋珩从事法律工作多年来，恪尽职守，为当事人提供快捷、优质、高效的法律服务，取得了良好的社会效果，为法制建设尽了绵薄之力;在办案中不畏权贵、据理力争、维权护法，受到当事人和法院的高度认可和评价。
申请贷款手续需要的程序
当你找好了银行或贷款公司后，正式的申请手续就开始了!现在由于重贷风潮正热，因此从开始申请、到正式拿到贷款批准书，花上两三个月不足为奇。如果过程中有文件不齐，手续延误等差错，更长时间都有可能。你必须有耐心，不怕麻烦来处理。 第一步：贷款申请表 与证明文件 填写贷款申请表、并缴交必要文件。在你正式开始申请贷款时，银行首先要做关于你的信用和收入调查。其目的是了解两个问题：你是否有能力按时偿付贷款、以及你是否有意愿这样做，因此银行会事先叫你签一大堆授权书。
银行还会要求你提供以下的文件： · 最近两三年的报税单 · 最近两年的W2工资报表 · 最近三个月的工资单存根 · 最近三个月的银行帐户报告 · 雇主资料 · 工作历史 第二步：信用调查 有了你的资料与授权，银行会向信用纪录报告公司申请调阅你的信用纪录。通常资料来源都是来自三大信用纪录公司Equifax、Experian、与Trans Union。根据联邦法规，你也会收到同样报告的一分副本。信用报告上列有以下这些项目： 付帐历史： 包括支付各种帐单的纪录，例如水电费、煤气费、电话费等 欠帐数额 ： 包括信用卡公司未付帐单，及供车、供屋贷款等 信用历史： 持有信用卡的时间长短。 信用户口查询纪录： 申请者申请信用卡及贷款时，银行过往及现在的帐户纪录 使用中的信用种类： 包括信用卡、旅行娱乐信用卡、商店购物卡、百货公司信用卡等 这些项目总和起来会决定你的信用分数高低。申请人的信用分数愈高，信用愈好，申请贷款当然也较易批准。一般来说，700-800分之间的信用分数是最理想的。如果纪录显示，你在过去2年都准时支付贷款与帐目，而且持有信用卡3年以上，你算是个好的贷款候选人。 最好仔细查阅这份报告。如果你认为其中有错误之处，或是有争议的地方，你有权提出申办，或要求进一步证实。只要在收到报告后30天内出具书面要求，信用纪录公司将会按照规定，免费为你寄来详尽的资料报告，供你进一步核实。 由于信用系统的复杂性，为了争取主动，你最好事先弄一份自己的信用纪录报告，以便知道自己有无不妥纪录，事先做好必要的改正或解释的准备。你可以直接与主要的信用报告公司联系，他们的这种服务是收取费用的，但不高，几十元而已。也可以委托一些专门替人家调查信用纪录的公司，代你弄一份集三家信用报告公司大成的全面报告，收费在百元上下。
此外，你的贷款经纪也可以代你获取报告，他们的途径是相同的，但可以省下你的时间。很多贷款商可以为人做免费的调查，条件是你必须选定他申请贷款。 万一你的信用纪录上有亮红灯处，你必须小心准备应付。如果只是几次延误付款，你可以用一些易令人信服的理由来解释;如外出旅行，错过付款时间;邮件遗失;或是偶尔粗心忘记了等等。偶然性的延迟是凡人皆有的现象，不足为过，但经常性的延迟会使人觉得你对自己的掉以轻心，或是怀疑你常出现入不敷出的窘困局面，审查者自然会担心你按时付款的可能性有多大了!
民企银行贷款困难 现信托融资潮流
相对国企，民企获得银行贷款更为困难，对于那些资金紧缺的企业来讲，他们可能达不到银行贷款的门槛，信托就成为他们一个较好的融资方式。
“明松暗紧”的货币政策使得房地产信托潮再一次涌现。3月18日，3家内地房地产公司分别公布，将与信托公司联手开发项目，融资共计27.5亿元。
其中，亿城股份联手中诚信托为旗下天津红桥广场项目成立12-13亿元的信托，信托资金将用于收购项目公司50%的股权以及股东贷款，该项目位于天津市，东至勤俭道，西至宏泰公寓，南至纪念馆路，北至光荣道。
总占地面积7.87公顷，规划建筑面积28万平方米，为商业性综合体项目。
而刚刚完成重组的浙江房地产巨头嘉凯城也获得了中信信托的“青睐”，中信信托将为其青岛项目进行信托融资10亿元，期限18个月。此外，杭州滨江集团也与中行合作，为旗下杭州萧山湖项目拿回了一笔金额为5.5亿元的信托贷款。
进入到三月份，房企信托融资不断涌现，除了上述三家房企以外，在B股上市的江苏新城也在3月4日与中诚信托签署了一份合作协议，以子公司上海东郡的100%股权的收益权设立总额4亿元的信托，3月16日该公司的子公司上海新城万嘉房地产有限公司与上海爱建信托投资合作上海嘉定新城金郡项目，设立一项融资规模约2.7亿元的信托。在一个月内，新城成功获得了两笔信托融资。
“从3月份的数据来看，新出的信托产品已经达到15、6款，水平已经恢复到1月份平稳状态。”西南财经大学信托理财研究所苏蓉表示。
然而热衷于房地产信托的多是民企，上述发行信托的企业除了嘉凯城具有国企背景以外，其余皆是民企，早前，民企绿城更是与平安信托“联姻”，获得150亿的信托融资授信。
尽管央行一直表态，今年继续实施适度宽松的货币政策，然而，随着央行在2月份两次上调准备金率，信贷收紧的消息已经满天飞。分析人士指出，特别是针对房地产企业的信贷政策，实际上是“明松暗紧”。
“信贷规模的缩小，实际上是企业从银行得到贷款的门槛开始变高了”，苏蓉表示。
消息人士指出，过去一周来，多家央企已获得的银行授信已经合计达到1350亿元。仅在3月10日，中国农业银行给中国中铁的一笔授信就达到了1100亿元，该笔融资将用于支持中铁在建筑工程总承包、资源开发、装备制造及房地产开发等业务板块的发展。
“相对国企，民企获得银行贷款更为困难，对于那些资金紧缺的企业来讲，他们可能达不到银行贷款的门槛，信托就成为他们一个较好的融资方式”，西南财经大学信托理财研究所苏蓉在接受观点地产新媒体访问时表示，“相对银行贷款而言，信托融资更加快速，并且银行贷款的手续比较繁琐。”
然而，信托融资风险要远高于银行贷款，信托融资成本也比银行贷款高，“信托合作对于合作的开发商的资金能力要求是比较高，同时还有项目的盈利能力。”苏蓉表示。
